伴随着国家供给侧改革和消费升级的经济机遇，以及金融科技的风起云涌，国内消费金融迅速发展壮大。在经历了初期的炙手可热、蜂拥而入之后，今天的行业发展逐渐趋于理性。巨大的消费金融市场仍然“金光闪闪”，但对后来者们的要求也越来越高，他们丰富的想象力更多的要以不趋同、优势切入、寻求细分领域机会来实现。《贸易金融》杂志(、中国消费金融网(、消费金融公众号(ID:ConsumerFinance)作为专注贸易金融、消费金融行业十几年的专业媒体，临近年底，特为行业整理了2017中国消费金融行业十大新闻，记录行业发展历程，推动中国消费金融行业健康稳健发展。

　　8月13日，国务院发布了《关于进一步扩大和升级信息消费持续释放内需潜力的指导意见》，鼓励金融机构开发更多适合信息消费的金融产品和服务，推广小额、快捷、便民的小微支付方式，降低信息消费金融服务成本。

　　点评：近年来，随着互联网技术与经济社会深度融合，我国信息消费快速发展，正从以线上为主加快向线上线下融合的新形态转变，网络提速降费深入推进，消费主体不断增加、边界逐渐拓展、模式深刻调整，带动其他领域消费快速增长，已成为当前创新最活跃、增长最迅猛、辐射最广泛的经济领域之一，对拉动内需、促进就业和引领产业升级发挥着重要作用。《指导意见》的提出正是契合了这一环境下实际情况，对于拉动内需，促进消费非常有利。

　　二、互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室特急下发《关于立即暂停批设网络小额公司的通知》

　　11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室特急下发《关于立即暂停批设网络小额公司的通知》。通知表示，自即日起，各级小额公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额公司，禁止新增批小额公司跨省(区、市)开展小额业务。

　　点评：随着监管层对于互联网金融的监管收紧，对互联网借贷的资质要求将越来越严，目前市场上存量的现金贷和消费分期平台业务发展将受到政策影响。获取相应牌照资质，提前规避政策风险将是这些平台不得不做的事，而网络小贷和消费金融公司牌照目前看则最为适合。监管趋严对于网贷行业的长远发展大有裨益。

　　三、互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》

　　12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)，将现金贷业务纳入互联网金融专项整治范畴，统筹开展对现金贷业务的规范整顿工作。

　　点评：近期，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

　　四、银监会P2P风险整治工作领导小组办公室于近日发布了《小额公司网络小额业务风险专项整治实施方案》

　　12月11日傍晚，银监会P2P风险整治工作领导小组办公室于近日发布了《小额公司网络小额业务风险专项整治实施方案》。网贷之家研究院院长于百程认为，本次《实施方案》是对11月21日《关于立即暂停批设网络小额公司的通知》及12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的细化文件， 方案对于小贷公司网络小贷业务清理整顿做了全面部署，明确了具体要求和整治进度。发布时间与现金贷整顿通知仅隔了一周，效率很高，也反映出监管方对此问题的重视。

　　点评、在现金贷乱象中，网络小贷是重要的放贷主体，操作处所盛市金融办发表处所网络小贷公司牌照，通过互联网冲破地域限制，将业务拓展至全国范围。今年以来，互金平台陆续在美上市，现金贷这个一直蛰伏在灰色地带的庞大财富渐渐袒露在阳光之下。现金贷的高利率、灰色催收财富，以及现金贷背后的资金链条都成为市场关注和争议的焦点。围绕现金贷的“原罪”以及普惠金融与暴利的矛盾质疑不绝。不外，针对现金贷、网络小贷的监管政策随后迅速而有力的渐次落地。

　　12月13日，网络流出《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》。文件显示由P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组下发，签发日期为12月8日。通知要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成；并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。

　　点评、《通知》对此前各地细则中包括债权转让是否合规、能否提取风险备付金、资金存管等11项关键性问题做了统一定调：对于债权转让是否合规，应当具体问题具体分析；对于风险备付金，禁止平台继续提娶新增风险备付金等；对于资金存管，P2P应当与通过测评的银行开展资金存管业务，不过未提及是否必须银行存管属地化；对综合借款成本及“现金贷”、法人及分支机构备案、线下经营、业务规模控制、与地方金融交易所合作、业务外包及机构分立、信息披露、基础设施8项具体问题作出解释，明确了监管要求。

　　据统计，2016 年消费余额约25 万亿元，占GDP 比重30%，占信贷总额14%，占个人信贷70%，占社零总额66%。据预测未来几年年复合增长率(CAGR)有望保持在20%左右，2017年消费信贷余额已突破30万亿元，2020年消费信贷余额将达到51.94万亿元。同时消费信贷占GDP比重，消费信贷占余额的比重都将进一步攀升天博体育。据网贷天眼统计，目前获得银监会批复的消费金融公司已有22家，其中银行系占据九成以上，有20家。从这20家银行系持牌公司来看，提出申请的银行以中小银行为主天博体育。绝大部分的金融消费公司注册资金为3到5亿元，只有5家消费金融公司的注册资金达到10亿元及以上。此外，我们也可以看到目前已有四个直辖市、15个省开设了消费金融公司，除上海、广州外，在城市分布基本上是秉持着“一省一家”的原则。

　　点评、消费金融市场之所以火爆，一方面它符合了目前国家整体经济形势导向，我国经济逐渐从以往单纯的投资和基建、出口拉动型到转型为需求为导向的内部驱动型，消费金融从内涵上基本满足了国家内需导向型的经济发展策略；另一方面它既适应了新世代在消费升级背景下的消费需求，又解决了传统金融机构服务能力有限的现状。

　　11月2日，招商银行在京召开新闻发布会，宣布招商银行APP6.0产品正式上线，同时提出招行接下来将以“金融科技银行”来定位未来的发展目标天博体育，全力迎接Fintech时代，银行转型升级的大趋势。招行此次上线理财频道，全面升级存款、理财产品、基金、证券、黄金与保险等服务，覆盖市面主流投资品种，客户用一个App就能实现全品类投资。

　　点评、从招商银行2017年财报中可以看出，零售银行业务收入占其主营业务收入的49.81%，处于重要位置。对于零售金融而言，安全、使用方便、公正透明是十分关键的，招行副行长刘建军坦言，“一是安全，杜绝伪创新和监管套利，守护好客户资金和账户的安全，同时努力维护好金融体系的安全。二是通畅，为客户提供易用、经济、低门槛的基础金融服务，让客户资金的融通更加顺畅。三是透明，让客户更加精准地了解自身财务状况、金融产品信息和金融市场动向，为其消费和投融资活动提供决策参考。四是合理，帮助客户更合理地管理资金，更合理地进行支出、融资和财富规划，延续品质生活。”

　　9月1日，北京银监局公开了对北银消费金融有限公司的处罚决定，北银消费金融被给予合计900万元的行政处罚。此外，宋文昌、袁耀璋、顾_、尹峥作为责任人接受处罚。根据信息公开表显示，北银消费金融和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。

　　点评：一纸罚单撕开了消费金融繁荣背后的风控问题，北银消费金融在贷前审核、贷后管理、绕开上线管理、合作方管理上都存在着风控漏洞。消费金融公司需要搭建一整套完整的风控体系，从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险。同时监管层面对行业有更多的关注和规范，逐渐将非持牌机构纳入到监管体系当中来，进一步完善征信体系，为消费金融行业的健康发展提供好的养料。

　　10月18日，趣店正式在纽交所上市，美国今年以来第四大规模的IPO，同时也是中国企业在美上市的最大规模交易。但随着一篇名为《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》的文章刊出，引发了社会各界对趣店商业模式和道德的争论，趣店也因此深陷漩涡，间接导致股价暴跌。随后事件继续发酵，罗敏在接受媒体采访时说“你不还钱，就算了，当作福利送你了”，更被人质疑以高利率覆盖高坏账率，至此罗敏进入静默期，不再回应一切。

　　点评：以后政府监管的靴子是趣店未来的关键，对于整个现金贷行业来说，如果政府像校园贷一样完全禁止，那不光趣店另开阵地，整个行业都将前途难料。有业内人士指出，针对现金贷，未来监管部门应及时制定和完善相关的监管细则，从企业准入与退出、产品审批、利率的设定、资金来源及用途、业务营销与宣传、欠款催收等方面加强监管，引导现金贷平台依法合规开展业务。

　　10月17日，中国互联网金融协会正式发布《互联网金融 信息披露 互联网消费金融》(T/NIFA 22017)团体标准。据悉，《互联网金融 信息披露 互联网消费金融》定义并规范了27项披露指标，其中强制性披露指标23项，鼓励性披露指标4项，分为从业机构信息和业务信息两个方面，以期规范广大从业机构信息披露行为，进一步提高互联网消费金融从业机构的信息透明度，从而更有效地保障消费者合法权益，促进行业健康有序发展。要求互联网消费金融从业机构应当披露：开展消费金融业务所依据的牌照、牌照颁发单位及时间；需对合同/协议中的关键条款和潜在重大不利条款进行解释说明，让普通消费者能够充分理解；收费项目与计算标准，对于产品的利率标准，应注明日利率和年利率；账户安全知识和风险提示，应特别注意对消费者信用风险的提示，违约时面临的各类不利后果，例如征信损失等。

　　点评：这一标准的正式发布，为提高从业机构信息透明度、构建公平公开的信息披露环境、促进行业规范健康发展提供了更加有力的支撑。有业内人士指出，因为消费金融的业务模式复杂、从业机构多元，所以很多按照机构治理的方式不好覆盖，所以这个标准体现了行为治理的理念，从行为治理入手，穿透业务的实质，通过披露产品的实质、披露息费情况以及催收的方式等等，为消费者提前预知获得这个产品之后可能会带来的一系列问题，从这个角度保护消费者。