天博·体育重塑产品开发的底层逻辑：看太平人寿如何建构产品力的动能机制近年来，我国金融业迎来高质量发展新阶段，2023年10月召开的中央金融工作会议定调了当前和今后国内金融工作的顶层设计和部署，为金融发展指明了方向，而作为国民经济发展的坚实支撑，保险业的高质量发展也始终强调站位，各市场主体都将人民性融入自身战略，衍生出百花齐放的生态格局。

　　作为头部险企之一的太平人寿，将“以客户为中心”理念贯穿于整个经营环节，近年来持续通过打造产品力来驱动高质量发展，其中，高质量的产品开发作为塑造产品力的关键与保险经营环节的源头，更是重中之重。

　　太平人寿将客户需求导向融入产品开发环节，不断迭代传统产品开发理念，形成了全方位、差异化、动态化的产品开发机制，通过高质量团队的配置、科技化平台的建立以及精细化的风险管控，形成高质量供给的有效支撑，从而能够全面满足高质量发展新阶段不同客户群体的个性化需求，以健全完善的产品供给与服务体系护航人民群众的美好生活，服务于国家金融改革的大局。

　　随着国内经济持续发展，如今中国社会的主要矛盾已转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分的发展之间的矛盾。作为经济“减震器”和社会“稳定器”，保险行业发展也正面临高质量转型的新格局，保险不再是简单的单一产品，而是成为一个能承载更多生活场景需求和美好生活元素的多元化保障方案。

　　作为金融央企成员单位与行业头部企业之一，太平人寿深刻洞察到客户需求的变迁，将“以客户需求为中心”的经营理念融入自身发展天博·体育，并贯穿于产品设计开发及体系建设中，创造性地建立起一套完善的高质量产品开发机制，为人身险公司的产品供给侧改革开辟了一条全新路径，并以自身的创新与实践引领着人身险市场产品开发理念向2.0阶段进阶探索。

　　事实上，要想让客户的需求真正转化为产品力，打通客户需求与产品开发之间的闭环，就要构建一套跨越不同环节、打通各个部门、全链条、全方位的产品开发大协同体系，从而实现在产品开发方面，以客户需求为轴心的、高效的交流与协作。

　　据太平人寿产品市场部负责人陆宁介绍，太平人寿为此专门构建了相关的调研机制、协作机制、市场信息交流机制以及产品管理和风险管控机制。这些机制紧密咬合、环环相扣，支撑以客户需求为导向的产品开发大协同体系的运行，确保“以客户为中心”的产品开发。

　　其一，持续开展市场客户需求调研。产品开发人员定期以各种方式深入一线进行调研，充分听取区域总监、团队负责人、一线销售人员和管理内勤的不同意见，确保产品开发充分反映市场的真实需求，推进保险产品的供给侧改革。

　　太平人寿上海分公司个险区域总监叶春艳向《今日保》分享了她参与产品开发的经历。2023年年中的时候，定价利率3.5%的增额终身寿产品停售消息传出，一时间市面上多数产品都是偏重资产规划和身价保障功能的年金险或增额终身寿险，但叶春艳在与客户沟通时发现，部分“上有老、下有小”的中年客户相对更关注具有保障功能的定期或终身寿险。因此，在参与产品部门的调研时，叶春艳建议公司推出500万风险保额以内免体检的定期寿险产品。这种产品保费相对不高，但恰好符合部分客户的需求，能为其增加一份保障，也有助于业务促成，实现客户与公司的双赢。巧合的是，太平人寿的产品部门已在规划推出类似产品，经过充分收集客户诉求，相关产品于11月上旬正式上线。

　　太平人寿运营管理部/消费者权益保护部负责人黄天竞对《今日保》表示，“消保审查是保护消费者权益的第一道防线，是保险公司消保体系的重要一环。”太平人寿通过消保、运营部门与产品开发部门的高频沟通与协作，充分发挥高质量人才队伍的专业化优势，将消费者权益保护融入产品开发的全流程，使产品能充分体现客户的真实需求，在产品上市前及时发现侵害客户权益的风险隐患，实现源头治理。

　　其三，建立总公司与机构的市场信息交流机制，快速收集最新市场及同业信息，迅速响应需求，抢抓市场先机。

　　其四，设立产品管理委员会，建立有效的产品管理和风险分析管控机制，评估、监督产品开发管理流程，提升产品开发的工作质量，遴选创新产品项目。

　　通过4个环节紧密吻合的协同运作，太平人寿得以建立起精准匹配客户差异化需求的开发机制，设计推出不同类型的产品和服务，以针对性地满足不同客户的多元诉求。比如，针对家庭客户的“双被保险人”创新设计、针对特定客户的“一老一少一新”等系列特色产品，以及面向对资产管理有较高需求的客户所提供相应产品服务等，这些都是太平人寿由产品驱动、带动中后台的系统性创新，将客户需求与产品开发相结合的缩影。

　　在保险业践行高质量发展、加快推动降本增效与风险管控，加快布局新业态、打造新模式的当下，“数字化”已成为不容忽视的存在。而在高质量的产品开发理念指引下，以人才队伍建设为基础，科技赋能成为提升效能最有力的工具。

　　近年来，太平人寿不断对公司内部管理进行升维，加快推进数字化转型，通过平台化、标准化、自动化、专业化、精细化等科技手段，提升产品开发质量和匹配客户需求，为构建高质量产品开发体系提供了强大动能，实现了真正意义上的客户保障获益和公司稳健经营的良性“双赢”局面。

　　比如，针对客户的家庭保障需求，太平人寿创新推出“家庭保单”概念的iFamily数字化平台，通过“八大核心功能+两大辅助功能”的功能体系，为客户家庭定期全面梳理已有保障，检视家庭风险敞口，协助客户动态调整家庭保障规划方案，提供顾问式保障服务，以满足客户全生命周期保障需求。截至2023年底，累计超60万代理人使用了iFamily，创建保险家庭账户数近70万，生成家庭保障解读报告约160多万份。

　　针对建立健全产品开发管理机制，实现精准化定价和开发，改善产品供给质量，太平人寿积极布局打造产品开发管理信息平台（MOSS），以科技赋能为突破，解决传统产品开发痛点，形成标准化、专业化的产品开发闭环管理，实现产品开发管理全面提质增效，从而为更多客户带去优质的保险产品。

　　针对一线队伍，太平人寿还提供了多元化科技展业工具“产品通”，在赋能营销团队的同时，帮助客户更全面了解公司及产品动态。

　　科技是太平人寿打造产品力的强大动能，高质量团队是其产品力闭环中的“基底”。目前，太平人寿产品团队共拥有30多名专业开发人员，其中20多名人员具备国内外精算师资质。

　　陆宁多次强调，产品研发与创新离不开对市场的深刻洞悉和技术的极致探索，数字化科技的支撑以及具备专业技能和实战经验的开发团队，是太平人寿硬核产品力最重要的财富。

　　高质量的产品开发，同样离不开高效的风险管控。太平人寿围绕客户保险保障需求的变化，秉承对客户长期利益负责的理念，在转型探索中不断提升精细化风险管控能力，通过资产负债管理在产品设计、产品定价等方面的风险控制，建立起全面的风险防范体系，为高质量产品服务供给打下坚实基础，同时点燃高质量开发的“强引擎”，以强劲的战略定力与稳步提升的核心能力，更好地满足不同客户的多元化需求，进而实现公司的长期稳健经营与永续健康发展。

　　首先，利用精算理论与技术，结合多年经验分析和多方测试，搭建起一套更科学合理的定价模型和指标，并在此基础上持续开展风险发生率趋势的监测和研究，多角度挖掘保险责任设计、偿付能力、资产负债匹配等方面的各种潜在风险，为高质量产品服务供给打下基础。

　　同时，太平人寿还通过对风险的精细化分类，不断打磨产品形态设计和服务供给能力，开发出更具多元化、个性化的“适配性”保险产品，进一步扩展客户的投保选择面。

　　另外，在综合考虑风险趋势、费用情况、利润水平及其他综合因素后，通过核心的风险管理技术，为更多产品制定出科学合理公允的费率水平。

　　此外，太平人寿采取审慎的精算假设，动态的管理追踪，可以实现在高频次追踪下视情况动态调整精算假设，并在产品定价、评估规划等一系列工作中及时跟进调整变化。

　　2020年上半年天博·体育，疫情演变加剧了经济压力，太平人寿在充分调研新生代客户需求及市场现状后，凭借自身高业务品质、高继续率的优势，推出公司个险渠道首款月交养老保险产品“吉祥人生”，并在此后陆续推出各类型月交产品，受到了客户天博·体育、市场和一线队伍的广泛认可，领衔保险产品供给侧创新。

　　新时代保险业发展与竞争的关键，归根结底仍是产品与服务，换言之，在转型发展步入深水区之后，众多险企能否从市场角逐中脱颖而出，高质量的产品服务建设已成为最重要的那枚“筹码”。而太平人寿已在这条赛道上前行日久，持续为金融行业高质量发展、中国式现代化进程贡献着太平力量。