华润银行数字金融产品创新｜中国普惠金融典型案例（2022）089号华润银行通过产业链上下游的交易场景和交易数据，运用大数据、互联网、区块链、开放银行服务等新兴技术，开发了全流程线上化服务中小微企业的金销贷、金采贷产品。华润银行支持实体经济及供应链业务发展，支持普惠金融，已与120余家核心企业建立合作关系，为产业链上下游的1.2万户中小微企业提供了近280亿信用，发放笔数超过46万笔，笔均6万元。华润银行金销贷、金采贷产品解决了产业链上下游普惠客群的融资难题，并通过大数据风控有效管控信贷风险，降低小微企业的融资成本。

　　华润银行作为华润集团控股银行，从成立之初就坚持发展特色产业金融，全力协助产业链与金融的协同发展。近两年，华润银行通过与华润集团、央企、行业龙头企业合作，分享数据，打通数据壁垒天博·体育，利用产业链上下游所积累的海量数据及监控手段的变革，进行了风险决策及贷后管理的变革，给小微企业和普惠金融服务带来了契机。华润银行突破了银行网点限制，运用大数据、互联网、区块链、开放银行服务等新兴技术，开发了全流程线上化服务中小微企业的金销贷、金采贷产品天博·体育。

　　金销贷和金采贷分别向核心企业下游经销商和上游供应商提供授信服务天博·体育。华润银行与核心企业建立交易生态数据的互联，将核心企业生产经营、采购数据、管理经验量化入模，再结合征信、工商、税务、法院、反欺诈等大数据，由系统自动对借款人进行审批和贷后监测，并将纳入核心企业的生产计划、采购场景中，形成资金闭环或定向使用。客户通过手机仅需要10-30分钟的时间就可以完成的申请、审批和提款，相对比线下授信审批方式，有了质的飞跃。金销贷和金采贷利用丰富的数据源进行大数据风控，构建高精度的用户画像，通过数据分析建模，对项目客群进行预筛选，精准营销，提高审批通过率，实现数字化风控，降低小微企业授信难度，有效控制信贷风险。华润银行突点限制，通过生物识别、电子签名等算法模型技术手段，将线下作业转变为全自动化的线上流程，在客户无感知的情况下分析客户经营情况与还款能力，极大的提升了小微客群的服务能力。在疫情期间，“无接触”的金融服务，既支持了小微企业的融资需求，又响应了隔离的号召，做到金融支持“疫情不打烊”。

　　产品投放市场两年多，已合作核心企业近百家，累计服务产业链上下游1.2万家中小微企业，累计投放信用280亿。2021年底，该产品不良率1.06%，远低于同业小微业务平均风险水平。2019年12月26日，经中华人民共和国国家版权局审核，金销贷、金采贷业务平台取得计算机软件著作权登记证书。同时，还得到人民银行总行及各级监管单位的认可，先后获得由人民银行科技司主办的部级奖项--“2019年银行科技发展成果三等奖”，以及“第十届广东金融科学技术进步奖--创新奖”“2019年度金融科技产品创新突出贡献奖”“第三届中国工业互联网大赛优秀奖”等多项荣誉。

　　华润银行依托产业链延展和模式创新，将供应链中的商流、物流、资金流、信息流数据化，以实现批量获客、数据授信、场景风控，实现供应链金融业务数字化和智能化，有效解决了当前供应链金融发展难题。对于华润集团而言，实体经济存在的短板和弱项就是我们需要攻克的目标和任务。结合中央和国资委对中央企业提出的高质量发展要求，华润银行的产业金融探索，将从集团聚焦的重点产业出发，积极服务国家战略，践行央企使命责任，向央企、国资乃至全社会输出金融科技服务能力，实现精准滴灌，以产业协同生态化增强产业链竞争力，促进实体经济快速发展。