巧用加减乘除法 跑出微贷加速度 ——仙桃农商银行毛嘴支行风险经理喻宇辰微贷营销心得截至目前，他已累计投放637笔，金额17338万元，其中微贷508笔，金额6154万元，到期回收率100%。

　　最初，与部分客户经理一样，我一边做微贷业务，一边内心仍然会闪过疑惑：我能不能做微贷？我能不能做好微贷？

　　还记得我营销第一笔微贷的情形：客户杨总，因急需资金5万元，拟申请网贷。在交谈中，我了解到客户资金需求量较小，在意的并不是利率及还款方式。他认为网贷更方便、快捷，能够解决燃眉之急天博·体育。了解到客户的根本问题后，我从网贷的危害、对个人征信的影响及客户自身成本等多方面进行讲解，杨总终于同意尝试在我行申请，从他申请到放款成功只用了一天的时间。微贷产品给客户和我最直观的感受是手续简便，客户体验感好，服务效率高。事实证明，我必须转变思想，放下思想包袱，才能更好地前进。

　　大力发展微贷是我行回归本源、服务实体经济，破解风险占比过高困局的关键举措。市行为我们一线微贷客户经理解答了很多实际问题，不仅组织了多次的微贷业务培训，还出台了微贷业务尽职免责指导意见，更为我们分析了推广微贷的前景与机遇，这打消了我的顾虑，我能贷天博·体育、敢贷、愿贷。

　　一是要先学微贷，掌握微贷技术。传统都是由客户提供的财务报表和验资报告，而微贷则需要我们快速学习掌握财务交叉检验技术手段和业务技能，为了学懂弄通，我主动到小微部门拜师学艺，学习他们的营销话术和权益、营业额交叉检验调查方法，还原和编制客户资产负债表来评估风险，我除了学习微贷基础理论知识，还积极向前辈请教行业特征与信贷风险点，并将理论与实际融合，不断回顾、总结经验教训。

　　二是要提高服务质量。每做一笔微贷，我都尽量保证效率与质量。金杯银杯不如客户口碑。服装企业主别总是我行的工资代发客户，在得知其有信贷需求时，我第一时间上门调查了解，得知他新建的服装厂房未办理不动产权证且武汉商品房又办理了按揭，这是毛嘴许多服装企业主存在的共性，服装企业主融资难的问题引起了市行党委的高度重视。为了支持服装企业的发展，小微部多次往返毛嘴园区和武汉商铺进行实地调查，成功为服装企业主量身定制了专属微贷产品“服装业主贷”。专项的信贷产品，高效的办贷效率让别总赞口不绝，在他的转介绍下，我又拓展了不少服装企业客户。

　　在开始营销时，我始终停留在等客上门的思路与方法上。在今年年初的微贷培训中，培训老师为我们生动的讲解了多途径的有效获客方法，让我感受颇深。开口开口业绩就有，要想有效营销客户，作为客户经理的我们不仅要有十足的信心，加油干的决心，要拉的下面子，更要沉下去身子。

　　为了保证精准获客营销，一方面我积极做好存量客户的二次营销，将存量微贷客户变成营销推广人员，再造获客渠道。另一方面，我坚持进园入企、进村入户。在这次“万名员工进小微，金融服务我先行”的活动中，通过网格走访营销，我以金融网格员的身份进入了毛嘴工业企业微信群，我会不定期在微信群宣传防电信知识天博·体育、真的识别，个人征信等金融知识来拉近与客户之间的距离，同时也建立了自己的微贷客户“白名单”，将客户分为储备型、优质型等类别储存。

　　微贷业务相较于传统信贷业务，服务客户更多、金额更小，微贷技术中数据量化代替了传统经验。在拓展业务的同时，我十分注重防控风险。我认为在防控好道德风险的前提下，还要通过“三个落实”来实现微贷业务精准控险。

　　一是落实第一还款来源。通过“三亲”，确认客户资料的真实性，再结合实际调查，了解客户的现金流及月可支配收入从而来确定微贷产品，合理满足客户的需求，并控制风险。

　　二是落实软硬信息交叉验证。每发放一笔微贷，我都会定期实地回访。通过借款人的朋友、邻居、亲戚等对客户经营情况、资金回流情况、抵押物情况等进行第三方打听，了解其生产经营真实情况。

　　三是落实担保措施。家庭是较稳固的社会关系。针对信用保证类微贷产品，要尽量落实家庭成员保证担保，既要强调保证人有代偿能力也要对借款人有一定的影响力和约束力，更要注重其保证意愿。针对抵押类微贷产品，我会上门查看抵押物的地理位置、房龄，要确保抵押物足值，且产权清晰。

　　做微贷是农商行高质量转型发展的重要举措，是实现信贷“五个转变”的重要抓手，更是我们微贷客户经理实现自身价值、积累优质客户的主要途径。当前“万名员工进小微，金融服务我先行”活动正在如火如荼地开展中，让我们一起行动起来，做实走访对接，积极宣传推介，当好小微金融“店小二”，为农商行三大银行建设贡献力量。

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