“众商贷”普惠金融服务“新市民”案例｜中国普惠金融典型案例（2022）052号针对“推动商业银行加强小微企业首贷户拓展和信用投放，支持吸纳较多新市民就业的小微企业和个体工商户获得信贷资金”的要求，众邦银行全面升级众商贷产品，加大普惠金融支持力度，助力小微企业更好发挥就业带动作用。

　　众商贷是我行基于小微企业税务、、行业评价等基础经营数据，与各类商圈、政信、信息服务机构平台合作，结合征信、执法、工商、反欺诈、多头借贷等三方外部数据建立大数据风控模型，通过模型对企业的经营能力、还款能力、还款意愿等维度进行全方位评估，纯线上自动化进行授信审批、账户开立及放款还款等环节，降低了传统信贷人力介入尽调审批的综合成本及操作风险，解决了小微企业融资“短、小、频、急”的痛点。

　　针对部分小微企业经营历史不足的痛点，我行将持续优化现有众商贷方案，弱化对小微企业经营历史的要求，强化对工商、个人征信及三方信息的要求，采用海量大数据支撑下的“小额分散”逻辑，合理支持吸纳新市民就业较多的小微企业资金需求，以全信用的方式，促进新市民的择业就业。

　　截至2021年12月末，“众商贷”产品累计授信客户超30万户，累计放款近67亿元，用信余额37亿元，切实服务普惠小微客户的同时，实现了良好的风险质量管控，逾期率控制在1%以内。

　　近年来，运用现代技术手段发展普惠金融蓬勃兴起，疫情进一步催化了这场变革。一方面，疫情冲击下，中小微企业受到结构性需求疲软带来的冲击，产业链间结构性发展不平衡逐步显现；另一方面，疫情防控期间，“物理隔离”的客观要求凸显了“非接触式”业务的必要性，与单一产业链的定制合作进展缓慢。2020年时处疫情中心的众邦银行更深刻的理解到，以普适性数据运用为手段的金融科技正成为当下发展中小微企业融资最重要的竞争力。

　　“众商贷”产品体系是采用、税务、行业地位等经营数据作为企业资信评估核心，对借款人基于自身经营能力的第一还款源进行评估，以数据驱动为手段，创新审批策略模式，建立的“度审批规则+多因子准入评分模型”授信产品体系。

　　该产品体系通过与湖北省工商联、地方金融局、汉口北专业市场等各类商圈、政信及信息服务机构平台的合作，以普适性“泛供应链”经营数据为主，商圈天博·体育、政信及其他个性化信息流数据为辅，突破了传统供应链上下游的限制，根据各类数据的个性化特征，打造了“工商联”、“汉融通”及“邦企贷”等各类不同特色的子产品。“产品在获得中小微数字化经营数据后，以信贷审批专家策略为架构，利用大数据技术和人工智能的知识图谱、智能机器学习的结果，挖掘申请企业的股东名称、股份比例、对外投资天博·体育，注册地址、实际地址、通讯方式、工商记载人员相似的疑似关联企业，并扫描评估关联人的风险状况，全面解析企业关联方关系和控制关系，并配合其他三方数据能够对企业的基本信息、资产状况、运营情况、利润情况、上下游分布、逾期欠税、偿债能力等十余大类信息进行分析，对大批量小微企业进行“秒批秒贷”的决策，为中小微企业提供全流程数字金融服务。

　　“众商贷”产品体系运行近一年来，截至2021年12月末，各项子产品累计投放近67亿元，授信余额37亿元，户均使用授信余额小于10万元，以数字金融手段有力地支持了小微企业发展。该产品体系中的“邦企贷”产品上线余户，其中制造业企业占比接近50%，通过数字技术的全方位贯通，有效降低了客户申贷难度及融资成本，投向与国家支持实体业、制造业高质量发展的政策高度契合。

　　1、申贷、授信、开户、放款信贷全流程实现了数字技术的应用，全流程减少人工接触，完美解决传统申请材料繁琐，审批时间长，资金到账慢等问题，贴合中小微企业融资需求的特点，极大提高了客户的融资意愿。 2、贷中系统化数据监控，通过对实时获取的企业“泛供应链”经营数据进行大数据分析天博·体育，可监测用款企业实时经营情况，对企业风险进行动态预警，打破了传统小微技术在业务开展中“风险、成本、规模”目标无法兼得的“小微信贷不可能三角”魔咒，实现了数字风控在大金额、纯信用小微领域的成功应用。

　　3、依托各类商圈、政信及信息服务机构，打通各类产业供应链场景，应用大数据技术对数据进行结构化加工处理，综合判断企业经营情况。