保险产品开发步骤我们绝大多数的消费者，接触到保险产品的时候，已经处于整体保险营销的下游环节了。因为保险合同是附和性合同（就是一方已经写好合同内容，另一方如果觉得合适就签字，不合适就拉倒的合同）天博·体育，所以在保险产品到了客户手里面的时候已经是成型的东西，想有所改变尤其是保险责任方面，已经非常的困难了。借此机会，给大家介绍一下一款保险产品被开发出来到底经历了哪些步骤。了解流程，了解步骤，了解保险，通过保险解决人生中的一部分问题或者是大部分问题。

　　这个是保险产品开发的第一步，也是方向性的一步，说简单点就是这款产品要卖给谁？以什么样的客户群为销售主体？当确定了客户群体之后，就会针对这个群体做一些研究，评估这个群体的所面临的风险，调研该群体的购买能力，评估整体市场的潜力，还要研究同业公司同类型产品的经营状况和潜在竞争对手有哪些。

　　我们可以看到，保险公司在推出一款产品是做了精心的市场调研和策划的，包括什么时候上市，都要考虑在内的，所以保险公司推出的产品不是随意报备就完事儿，而是做过功课的。

　　举个例子：现在各家保险公司抢的比较白热化的就是健康险市场，我们看似健康险的规则放的很宽，市场也很广，但是我们要清楚，保险公司推出一款健康险之后他是有主打方向的，一般来说30-45岁的客户群体是保险公司主推健康险的合适群体，因为这个群体收入还可以，保险意识也还可以，而且在投保规则上不容易出现问题，比较容易承保，这个群体的家庭压力和社会压力也是非常的巨大。所以健康险要做的就是让这个年龄段的人更多的购买健康类保险。如果年龄太小，保险公司的保费就收的少；如果年龄大了，很多人又觉得得不偿失。

　　确定目标市场的需求之后，就要分析可否设计解决此类问题的产品，这个要分析大量的数据，进而再评估做出决定。例如我们在一部电影里面看到的“减肥保险”，看着比较无厘头，也可以说是在市场中确实有很大的需求，但是这个事情本身的意义到底是什么？通过“减肥保险”到底想达到什么目的？还有前几年比较奇葩的保险“熊孩子险”，这个在一片谴责声中推出了历史舞台。上面这些虽然说是有市场，但是却不一定具有可行性，没有一个统一的衡量标准，就不在可保范围之内。

　　如果觉得产品可以在市场上有好的销售结果，或者是好的销售预期，保险公司就开始针对客户需求设计保险责任，然后根据生命表和经验数据针对本款产品进行数据分析，并做出定价假设，继而形成定价模型。确定费率表现形式，然后形成一个产品雏形，送交各个部门征求意见，（前面文章讲“平衡”就体现在这个时候了）。这个环节就是产品设计的环节，你看到也许并不多，但是实际上这个环节是非常复杂的一个过程。

　　其实这个问题在前面文章已经讲了很多了，保险的定价就是一个假设的过程天博·体育，因为保险产品的所有的成本是在销售之后的，承担的风险也是在未来太多的不确定中，所以保险产品定价是一个纷繁复杂的过程。

　　确定定价模型是第一步，之后就是要确定定价假设了，这个是一个比较麻烦的过程，按照定价假设的设计形成费率表（一般是以保额整数为基数，为各个年龄和性别的人分别制定费率） ，而且要通过测算，计算出产品的现金价值表（如果发生退保或者是保单，现金价值将是非常重要的一个数据）。最后还要展开利润测试，说白了就是此款产品销售到多少会有利润产生，利润周期是什么样的等等测算吧。

　　一旦前面所有的工作都进行完毕之后，就要编写条款了，这个环节就比较简单了。一般来说就是保险责任、责任免除、特殊条款、名词解释。这些内容要写清楚了，因为这个在未来就是合同的主题部分，保险人承担的责任是什么？投保人的义务是什么？权利是什么？都会在这里体现。

　　条款里面的责任免除一定是要非常明显的标明，并且也要求在销售过程中要告知客户。这个各位消费者，你们也一定要看，因为这个涉及到切身利益的内容。一般来说，免责的内容基本上都是违规、违法的内容，还有一些不可抗力的内容，其他的都会在保险责任里面体现。

　　本人看过很多条款，发现各家公司的都差不多，如果从产品学习的角度来看条款的话，你只要把一款产品的条款吃透了，其他的产品就会相对容易一些，只是几个大的类别而已。

　　鉴于现在严监管的态势下，保险公司的条款一般都会送交本公司法务部门进行逐字逐句的审核，看看是否存在歧义，是否存在违法违规的内容，是否和现行的法律法规有相悖的地方，如果没有，条款这一项工作算是通过。

　　因为在我国，所有的保险产品设计完毕之后，能不能上市，还需要中国银保监会审核批准，需要将前面所有资料准备齐全之后递送到银保监会审批。所有上报的材料中有一个总精算师和法律责任人的签字声明书，声明此产品已经经过精算，并且也经过法律部门审核，而且实行的是责任终身制，就是说未来出来问题，签字的这两个人将会被终身追究责任。

　　总体来看，保险公司生产一款保险产品还是非常的严谨的天博·体育，是经过了相当多的程序和科学的计算的，也是经过国家审核和批准的。而现实中好多人说保险是骗人的，我就有点儿不明白，难道我们国家这么严格管控只是为了让保险公司来骗人的？

　　投保规则、保全规则、核保规则、理赔规则等等相关业务标准的制定。信息技术部门在系统中配套产品信息，确定产品佣金政策、费用政策，外务宣传部门开始在媒体上准备宣传造势推动，培训部门开始针对全国的销售人员进行培训。

　　基本上一款产品就通过保险公司的销售渠道和广大消费者见面了，所以我们能看到，保险不是随随便便的推出的，也不是保险公司能够决定是否可以上市的，它是一个系统运作的过程，在这个过程中，也在不断的调整。希望您了解之后对保险有一个全新的认识。