【金融创新】数字银行 Revolut 的产品和服务设计全面拥抱金融科技（FinTech）的英国孕育出了不少明星初创公司，Revolut 就是其中之一。

　　从 2015 年 7 月成立至今，已经有超过 500 万人在 Revolut 开设了账户。在“互联网女皇”玛丽·米克尔（Mary Meeker）近日发布的《2019 互联网趋势》报告中，Revolut 还作为金融科技的典型案例出现。

　　从核心产品理念看，Revolut 的两位联合创始人发现，英国年轻人在出国换汇时都会被银行收取高额货币转换费、手续费和汇率差。这些本来由全球银行业结算清算体系带来的额外成本，却被个人客户承担了。

　　为了解决这个需求痛点天博·体育，Revolut 和万事达卡（Mastercard）达成合作，能够按银行间汇率为账户持有人提供货币持有、转换服务。注册用户可在任意时间将账户余额转换为英镑、美元、欧元等货币，目前支持实时转换的货币数量已达 29 种。

　　在电子账户之外，用户还可以通过 Revolut 的手机 App 申请实体卡——工本费 4.99 英镑。区别于银行信用卡，Revolut 卡是印有 Mastercard 标识的预付费卡。也就是说，你预计要花多少钱就先充多少钱进去。

　　Premium 高级卡：月费 6.99 英镑，每月 400 英镑免费取现额度，附带旅游险和海外医疗保险，可交易包括 Bitcoin 在内的五种数字货币

　　Metal 金属卡：月费 12.99 英镑，每月 600 英镑免费取现额度，除 Premium 权益外有 0.1% 消费返利（欧洲以外是1%）

　　借助万事达卡的支付清算网络，Revolut 的卡片可在 32 个国家和地区的 ATM 机上按实时汇率取款，手续费为零。ATM 取款和线下刷卡消费所支持的货币种类多达 150 种。

　　有了这张卡，去这 32 个国家和地区之前再也不用专门跑一趟银行换汇，直接在手机完成充值即可，还能省下一笔费用。

　　更关键的一点是，Revolut 支持信用卡充值免手续费，也因此备受海外“信用卡羊毛党”的喜爱。以 IHG 联名卡为例，在英国的留学生可通过 Revolut 支付一年房租刷出一张免房券。

　　欧盟国家区域内的居民，还可以通过“Vaults”功能存入现金，以高于传统银行的利率实现储蓄目标。但在美国等地区天博·体育，这一功能目前还未开放，主要原因是监管政策因素。

　　在企业级市场，Revolut 推出了 Revolut for Business，主要为小微企业和自雇人士提供现金流管理、工资发放、预算控制等功能和服务。

　　面向企业客户，Revolut 提供月费 25、100、1000 英镑三档账户。对于雇主来说，Revolut 的价值也主要在于节省换汇成本。

　　除此之外，Revolut 还搭建开放平台，允许第三方 SaaS 服务接入进来天博·体育，为用户提供更加方便的账户管理服务。以团队协作工具 Slack 为例，接入小企业内部的群组后 Revolut 能为员工提供实时的消费提醒、预算控制等功能。

　　从数据上看，Revolut 宣称已经获得 80000 多家企业客户。这些客户中每月至少也要支付 25 英镑的固定费用。

　　针对自由职业者，Revolut 还设计了一类月费 6.99 英版的账户，帮助他们降低享受现代金融服务的门槛。

　　前不久 Revolut 正式进入澳大利亚，启动公测。据媒体报道，澳大利亚已经有 20000 人提交了报名申请，排队等候开通个人账户。

　　在这之前的 2018 年 11 月，Revolut 还获得了日本监管机构颁发的牌照，也在新加坡拿到了汇款许可。

　　从营收角度看，Revolut 的主要收入来源包括个人和企业高级账户月费、投资利差收入两大块。因此开户人越多、存入资金越多，收入增长也就越快。媒体报道数据显示，2016 年 Revolut 实现总收入 230 万英镑，到了 2017 年猛增至 1280 万。这是因为，2017 年的开户数量翻了三倍。

　　不过，Revolut 目前还没实现盈亏平衡。2016 年净亏损 710 万英镑，2017 年亏损翻倍至 1480 万英镑。

　　总的来看，Revolut 虽然能提供个人储蓄、移动端换汇、企业客户资金管理等金融服务，但它目前还不具备对客户授信资质，发放的卡片是预付费卡而非信用卡。因此，Revolut 可被视为一家功能和服务有限的数字银行，而非完整意义上的银行。