天博·体育互联网+背景下小微金融产品创新路径选择金融业属于服务性的行业，商业银行应提供能满足社会经济发展中金融需求的产品。如果银行设计的线上融资产品跟不上小企业金融需求的变化，银行的客户群将会逐步流失，在市场竞争中走向衰落。所以商业银行应该主动适应客户的需求，通过产品设计维度考量、服务渠道端口延伸、盈利模式参数调整、信用评级模型的创新设计等创新研究满足小微企业需求的线上融资产品。

　　商业银行在互联网+金融产品设计过程中，应更多的从客户需求出发，按照客户体验至上的互联网思维方式，对现有的信贷业务流程进行优化改进，借助电子渠道，设计“小微企业网银循环支用业务”。在传统小微企业信贷业务基础上，将原有评级-授信-支用的业务流程，合并为评级-授信业务流程，将授信审批后的支用审批合并至合同申请环节，客户经理一次性完成额度登录操作，支用环节由客户直接发起。生效额度与企业网银实时交互，客户通过企业网银直接实现7×24小时随借随还，循环使用，节约时间成本和财务成本，大大提升了小微企业信贷产品的便利性，方便客户的同时，也节省了大量的人力成本，建立了服务小微企业的新渠道。

　　围绕电子商务发展进行新产品和服务开发，是银行中间业务创新的基本着力点。电子商务的参与者包括个人消费者、企业商家、中间经理人、电子商务运营商、银行，以电子商务运营商（电子商务核心企业）为支点，将个人消费者、企业商家、中间经理人等作为主要目标客户群体天博·体育，把参与电子商务各方的金融需求做为落脚点，进行配套产品的开发，电子商务的注册客户，对该商务模式来说具有较强的稳定性，因此，采用“电子商务运营商+电子商务注册客户”模式，开发电子商务中的金融需求是着力点。在此基础上，开发适用于电子商务运营商及其客户专属产品天博·体育，就能够通过一个电子商务运营商赢得庞大的市场。目前，我国B2B、B2C、C2C模式的电子商务交易最为活跃，其交易量占全国的比重为70%以上，商业银行应加强与采用这三种模式为经济社会提供商务服务的电子商务运营商合作，开展融资及中间业务产品创新。

　　物流配送企业上下游合作商户较多，与商户之间合作也相对稳定，并且物流配送企业拥有庞大的数据库作为支撑。这些特点与电子商务企业具有共同的特征，银行可以采取电商类似模式，以物流配送企业为切入点，开展融资及中间业务产品创新。

　　电子商务是一个产业带动性强、辐射面广的产业链，从产品的生产到销售的整个流程设计解决方案，整合各方资源，提供集中物流服务、公共服务、信用保障服务、支付服务、资讯服务的一站式服务，将各个环节整合到一个平台，实现信息流、物流、商流、资金流四流合一，商业银行要通过电子商务平台实现产业链融资产品创新，整合理顺产业链，实现行业信息对接，使产品与企业信息更加匹配和准确定位。

　　根据企业的成长周期理论，小微企业的成长周期可以大致分为孕育期、成长期、发展期、成熟期以及衰退期。在小微企业不同成长周期，由于风险特征不同，对金融服务构成要素的需求迫切程度不尽相同，也即偏好程度不同，最后表现出差别迥异的金融服务需求倾向，在线上融资产品设计中，将成长周期理论融入到产品设计理念中，涵盖中小型企业各个时期的金融需求，将具有更广阔的市场空间。

　　传统模式下，商业银行主要依托人员布局及线下物理网点进行业务拓展和客户服务，服务覆盖面和产品便利性受到一定局限。随着零售化转型的深入推进，小微企业客户数和业务量均有了较大的增长。传统渠道已难以满足业务快速发展的需要。商业银行应积极应用互联网、电话中心等电子渠道，提高小微企业业务效率，提升客户服务质量。互联网的应用，不仅打破了办理小企业信贷业务的时间空间限制，实现客户对资金的随借随还，降低了客户融资成本，同时，大大简化了小微企业信贷业务流程，降低了业务成本，缓解了日益紧张的人员瓶颈，扩大了服务覆盖面，对小微企业业务零售化转型产生重要推动作用。商业银行小微企业在线融资产品创新应用，应在传统的小微企业信贷业务基础上，结合银行网银支付结算功能的日趋强大，真正突破时间、空间局限，实现企业申请、审批、支用、还款、环节的全流程线上化。

　　商业银行降低小微企业融资成本，提高盈利性，除了通过提高小微企业收益率，与风险匹配外，另一个途径就是减少成本（资金成本和管理成本），特别是在资金成本高的今天，降低管理成本是首选途径，也是实现小微企业信贷业务零售化的目标。

　　“E”化也即网络化、信息化，在客户、产品标准化的前提下，利用评分卡模型可以充分实现管理的网络化和信息化。利用包括网络、信息管理系统在内的新技术手段，以自动化为主，改变以前以采用人工操作为主的局面，实现从申请、调查、审批、发放、贷后风险分类和贷后管理的全流程的网络化和信息化天博·体育，不仅方便小微企业进行借贷，同时也节约了银行的成本。

　　对于信用度较好的客户，在客户产品标准化的前提下，基于提供良好担保措施的企业，实现还款方式的“循环化”和“按揭化”，减少经营管理环节。

　　针对小微企业与个人类类似的特点，把经营管理往网点延伸，负责财务经营数据的收集及初步分析，把对小微企业的经营管理延伸到网点，充分利用网点经营触角宽的有利之处，并且把网点绩效与小微企业的经营考核挂钩。

　　银行总部小微企业管理者通过前台的数据收集，运用系统的风险评估标准，提出风险预警，实现非现场化的大多数客户管理，针对预警事项较高的客户，重点进行现场化的走访分析，提高经营管理效率。

　　创新设计评分卡信用评级体系，实现小微企业线上风险评估。商业银行小微企业零售评分卡包括申请评分卡（A卡）和行为评分卡（B卡）。小微企业申请评分卡主要应用于小微企业新客户的信贷业务评价和审批决策。它是根据小微企业历史业务数据回归形成数据驱动指标，并采用专家调整策略方式对客户的申请情况进行补充分析，对企业、企业主相关信息及债项风险影响因素进行打分，为审批决策等提供依据。

　　行为评分卡模型完全基于小微企业客户的债项信息、相关结算、存款、还款等行为信息进行构建，主要应用于贷后企业债项的系统自动跟踪监测以及存量业务的自动续贷审批等业务。行为评分卡上线之后，通过监测小微企业账户行为并进行评分，根据相关规则实现小微企业系统自动风险预警。同时，小微企业续贷业务将由以往单纯依靠人工判断转变为系统自动决策与人工决策相结合的方式。为商业银行运用互联网电子服务渠道来实现小微企业融资业务的转型奠定了风控评价基础。

　　商业银行应在互联网+背景下，凭借着互联网+的优势跳出原有产品业务模式的束缚，通过银行端口与平台、企业网银的有效对接，打破时间边界、空间边界的局限，实现在线产品的多元化创新和跨界发展。