天博·体育黄永刚：中小银行数字化转型要做好市场定位国研智库产业协同创新中心执行主任、中智科博产业经济发展研究院院长黄永刚表示：“中小商业银行在进行数字化转型过程中，确立目标、选择措施要将数字化转型的理想愿景与中小商业银行的实践结合起来，要营造适应中小商业银行特点和条件的数字化转型之路，即通过数字化转型的市场定位、体制与机制构建、技术中台的搭建等，形成中小商业银行的数字生态，为中小商业银行的高质量发展打下基础。”

　　黄永刚：近日我发表的学术论文《金融强国背景下金融机构数字化转型战略研究》，针对上述问题给予了回答。

　　一是坚持以数字技术引领全行业务发展的市场定位，不再将数字技术作为一个简单的数字工具，而是要定义为一种有利于决策、执行的管理角色，数字技术运行的成果要作为业务发展目标、重点、措施来实施，从单一的自然人管理商业银行时代走向自然人与机器人共同管理商业银行的新时代。

　　二是避免盲目乐观或者妄自菲薄两种极端情况，对中小商业银行群体及各行的数字化转型条件、现状、优劣势进行客观分析和判断，要防止将数字化转型工作简单化，认为应用数字技术管理系统就完成了数字化转型目标，同时也要防止认为永远赶超不上大型商业银行的数字化水平，而放弃数字化转型目标，限于自我满足现状。

　　三是找准数字化转型重点与方向。根据业务发展的基本逻辑与业务发展顺序，目前，中小商业银行宜将发展零售业务和线上金融业务作为转型的重点目标。这是因为大型商业银行应用数字技术，强势收割中小商业银行公司金融和资金市场业务板块，大行业务下沉但零售业务难以成片拿走，加上零售业务区域性、市场性较强等特征，中小商业银行零售业务的个性化服务并叠加有针对性的金融科技产品等，目前这一块业务市场还有一定的竞争能力。

　　四是保持数字化转型措施的落实进度，在系统或群体内要保持其先进性。因为对比体制等原因，中小商业银行数字化转型无法与大型商业银行抗衡或比较，因此，应当以同类、同区头部商业银行作为数字化转型标的或样本来参照，只要数字化转型速度高于行业或群体的平均水平，就说明数字化转型步伐是合乎时代步伐及企业实际状况。

　　《中国经营报》：商业银行数字化转型人才是关键，中小商业银行金融科技员工数量较少，选择空间有限，应如何构建自身的人才优势？

　　黄永刚：中小商业银行的数字化转型需要全员技术素质及少数数字精英的支撑，否则，再好的数字化转型的思路、技术也很难转化成现实行为，因此，提升和培育全员的数字化素养十分重要天博·体育。一是进行全行人才评估，选择优质有潜质员工作为培育重点。对于金融科技应用并不是所有的员工均有应用灵感，因此，在培养金融科技人才核心队伍时，要从全员进行有重点的选择与培养天博·体育，重点选择理论基础较好、接受新知识快、融合水平高的员工，再通过高级培训班天博·体育、“一对一”式培训，尽快形成数字化转型的“带头团队”。二是加强员工的横向跨岗交流学习，要实行员工有计划的跨岗位交流，培养业务多面手、多能手，强化业务知识和科技知识的输入，增加不同岗位的业务经历和经验。三是开展多岗位、多层次、高强度、高交叉的培训。必须改变简单的输入式培训方法，必须对全员进行金融科技和金融业务交叉培训，培训频度要高，培训强度要大，且要以实战操作培训，提高其数字化技术应用能力。

　　黄永刚：我国的商业银行纵向是按照分支行、同级是按照部门体制设立的，在过去的系统建设中，是按照条线和业务部门设立了若干个管理系统，如信贷管理系统、财务管理系统等，从部门来讲，单一系统的各种信息形成了一个闭环，能满足部门的管理需要。但这种模式的后果是部门之间形成数据孤立，难以实现客户需求跨部门的数字响应，于是数据中台的建设被提到议事日程上来，商业银行的数据中台是以客户为中心，以客户管理信息响应为目标，通过数据中台、产品中台、营销中台、管理中台等中台建设，形成强大的中台管理系统，各中台之间数据信息共享，前中后台形成一个数据循环，对前台营销等形成一个强大的数据支持。

　　各商业银行间尽管中台种类不同，但所有的中台建设一般具备四大能力。一是可以批量、实时采集数据能力；二是批量加工存储标准和非标准数据能力；三是数据实时查询传递等服务能力；四是统一调度、监控等运营数据能力。

　　中小商业银行限于财力，当前可以建设管理中台和营销中台，形成营销发展和管理的闭环管理系统。同时，在数字化转型过程中，要切实提升维护客户利益，提升服务质量水平，培育健康的金融服务文化，不断提升客户的金融服务文化体验度。

　　黄永刚：中小商业银行的数字化转型是一场深度的技术，且不是一蹴而就的，是一项长期、持续的过程，实现这一目标必须要有相应的体制与机制做保障。一是要强化数字化转型的领导力。要将数字化转型作为各级机构主要负责人的第一责任，从决策层讲要列入董事会主要负责人的工作职责，只有这样，才能从全行的高度实时、足量地配置资源，服务于全行的数字化转型。二是构建数字化转型战略及落地制度规定，要将数字化转型列入到中小商业银行的中长期发展战略，由于落实数字化转型引起的业务流程、管理方法等的变化需要及时进行制度的修订和完善，以制度规范数字化转型。三是构建利于数字化转型的管理机制。要通过考核奖惩措施、薪酬调整等多种手段将全员的行为统一到数字化转型的目标与行为上来，形成数字化转型主动作为的机制。四是推进机构的改革。由于数字化转型在业务经营模式和管理流程上都有较深刻的转变，因此，要按照数字化转型目标推动机构的深化改革。